Nincs lehetetlen, ma már olyan olcsón vehetünk fel hitelt, hogy lakástakarékkal kombinálva akár lenullázhatjuk a hitel THM-jét. Ez persze csak kivételes esetben valósulhat meg, tehát ne ez legyen a fő szempont. Inkább azt tudatosítsuk, hogy óriási segítséget jelent már egy lakástakarék is, mert előtörlesztéssel a hitel költségei is csökkennek. Így a végén előfordulhat, hogy milliókkal kevesebbet fizetünk csak ki a banknak, vagyis sokat spórolhatsz. A következőkben összegyűjtöttük, hogy mire érdemes figyelni, ha a legkedvezőbb hitelt szeretnénk kikeverni magunknak.

Annak ellenére, hogy nagyon kedvezők a lakáshitelek, még jobb helyzetbe hozhatjuk magunkat, és egy 0%-os kamatú lakáshitelt is felvehetünk. Ez nagyon egyszerűen azt jelenti, hogy például egy 10 millió forintos hitel tényleg 10 millió forintba kerül számunkra. Elképzelhetetlennek tűnik a dolog, pedig semmi mást nem kell hozzá, minthogy lakástakarék szerződésekkel is kombináljuk a hitelt. Nézzük meg a legfontosabb gyakorlati kérdéseket, amelyek felmerülhetnek az ingyen hitellel kapcsolatban.

Hogyan lehet egyáltalán 0%-os a lakáshitel THM-je?

Egész egyszerűen az adja az ingyenes hitel alapját, hogy a lakáshitel  kamatok mélyponton vannak, így már 3% alatti THM-mel is felvehetünk hitelt. Ha a lakáshitel mellé több lakástakarékot kötünk, és azt a hitelbe betörlesztjük, jelentősen csökkenteni tudjuk a fennálló tartozást. A rendszer azért tud működni, mert a lakástakarékra  30%-os (maximum évi 72 ezer forintos) állami támogatás is jár, így a hozama jócskán meghaladja a hitel THM-jét.

Csak úgy válasszunk lakáshitelt, hogy 0%-ra jöjjön ki a THM-je?

Azért sem feltétlenül a 0%-os THM kell, hogy lebegjen a szemünk előtt, mert az a legolcsóbb lakáshiteleknél működik. Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy milyen kamatperiódust, vagyis milyen időszakra rögzített törlesztőt választunk, hiszen a lakáshitel THM-je is ennek megfelelően változik. Ugyan a legolcsóbbnak a rövid kamatperiódusú (3, 6, 12 hónap) hitelek számítanak, de ezeknél nagymértékben ki vagyunk téve a kamatkockázatnak, ami adott esetben a törlesztő drágulásával jár.

 

Éppen ezért célszerű hosszú kamatperiódusú (3, 5, 10, végig fix) hitelt választani, amelyeknek jóval kiszámíthatóbb a törlesztésük, ugyanakkor magasabb THM-mel juthatunk hozzájuk. Ebben az esetben nem jön ki a teljesen ingyenes hitel a lakástakarékkal, viszont az előtörlesztések révén, így is jelentősen olcsóbb lehet a hitel, mint az elsőre hittük.

Mennyi lakástakarékot használjunk fel?

Ahhoz, hogy minél inkább kedvezőbbé tegyük a hiteltörlesztést, érdemes annyi lakástakarékot kötnünk, amennyit csak a büdzsénk megenged. Szerencsére a támogatás is megtöbbszörözhető amennyiben közeli hozzátartozók részére is kötünk szerződést.

Működhet az is, hogy a gyermekeinket jelöljük meg kedvezményezettként, ugyanakkor gyermek nélkül a szülők, nagyszülők is ugyanúgy szóba jöhetnek. Abból lehet konfliktus, ha esetleg idővel a hozzátartozóinknál is valamilyen lakáscél kerül kilátásba, amihez szükség lenne az állami támogatásra. Erről külön meg kell állapodni, hiszen ez könnyen keresztbe tehet a számításainknak.

 

Mit csináljak, ha nem fér bele a lakástakarék a családi büdzsébe?

Azt szem előtt kell tartani, hogy ne legyen túl megterhelő a lakástakarékkal is kiegészített havi kiadás. Mindig fontos, hogy az egyéb kiadásokat rendben ki tudjuk fizetni, illetve vésztartalékról sem feledkezzünk meg. Bele kell kalkulálni azt is, hogy mi lesz, ha a lakáshitelből megvásárolt ingatlanba költözünk be. Esetleg magasabbak lehetnek a rezsiköltségek, amire a lakástakarék kigazdálkodása szempontjából figyelnünk kell.

Mire figyeljek, hogy a lakástakarékra járó állami támogatást ne veszítsem el?

Az állami támogatás körül nem merül fel problémánk, amennyiben havi rendszerességgel fizetjük a vállalt összeget. Ugyanakkor előfordulhat, hogy nem havonta, hanem például csak negyedévente, félévente teljesítenénk a befizetéséket. Arra kell ügyelni, hogy a harmadik és negyedik negyedéves befizetés ne haladja meg az adott évre járó állami támogatás 25%-át. Ez alapján akkor bukhatunk, ha az év második felére, vagy az év végére időzítjük a befizetéseket.

Címkék: lakáshitel lakástakarék bankmonitor