Előny-csokorral járnak a fogyasztóbarát lakáshitelek
Mindenki előtt ismert a koreográfia: beállítjuk az ingatlanos keresőportálon (pl. otthontérkép.hu) a vágyott (mindegy, hogy új vagy használt) lakás vagy ház paramétereit, s az első kettő között biztos ott van az ára. Pontosabban az az ár sáv, amit még képesek vagyunk megfizetni. És itt jön egy fontos de: mekkora az önrészünk és mekkora hitelt vegyünk fel? Az önerő meghatározása egyszerűbb, a hitelfelvételnél azonban hosszabb a döntési folyamat, észnél kell lenni.
A sok lakásár-emelkedési hír mellett szerencsére van nekünk, vásárlónak vagy házépítőnek is kedvező hír, mégpedig az, hogy ma már valamennyi jelentős hazai hitelintézet kínál úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, így már több mint százféle ilyen típusú jelzáloghitelből válogathatunk. Egyértelmű előnyökhöz juthatunk: például az eddigi piaci átlaghoz képest alacsonyabb kamatú és költségű lakáshitelt vehetünk fel, a kiszámíthatóbb részletek megkönnyítik a közép- és hosszú távú pénzügyi tervezést és erősítik anyagi biztonságunkat is.
A hitelválasztást egy külön MNB-weboldalon található program segíti. Eszerint egy átlagos hitelkockázatú ügyfél már 5 százalék alatti teljes hiteldíj mutatóval (THM) is találhat 3 vagy 5 éves rögzített kamatú kölcsönt. A 10 éves kamatperiódusú akár 6 százalékos, a végig fix kamatú típus 7 százalék körüli THM-mel vehető fel. Ezek az ajánlatok olcsóbbak a hitelintézetek eddigi kínálatában szereplő lakáskölcsönök átlagos THM-jéhez képest.
Vegyünk egy friss példát: egy átlagos, 10 millió forintos, 20 éves futamidejű, 5 éves rögzített kamatperiódusú konstrukció esetében a ma elérhető legjobb piaci feltételű lakáshitel THM-je 4,46 százalék, míg azonos feltételekkel a legkedvezőbb Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelé 3,89 százalék. Utóbbinál – szerződésszerű teljesítés esetén, a kedvezőbb egyszeri hitelfelvételi költségeket nem számítva – a futamidő alatt összességében 698 101 forinttal kevesebbet kell fizetnünk a hitelért. Ez havi 2 909 forint, éves szinten 34 908 forinttal kisebb törlesztőrészletet jelent.
Kíváncsiak voltunk, hogy mit mond ezekről az újfajta hitelekről az egyik kereskedelmi bank szakértője. Toman Róbert, a Raiffeisen Bank hitelezési vezetője bővülő hitelfelvételre számít, ugyanakkor arra hívta fel a figyelmet, hogy a hitel kiválasztásakor célszerű minél jobban mérsékelni az esetleges későbbi kamatemelkedés kockázatát is. Most ugyan rekord alacsonyan van a jegybanki alapkamat, illetve a pénzpiaci kamatlábak, ami minden kereskedelmi hitel feltételrendszerét befolyásolja, de ez később változhat.
A szakértő emlékeztetett: a hitelfelvevő a változó, referencia kamathoz, vagyis a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR-hoz kötött kamatozással azt vállalja, hogy a hosszú futamidő alatt esetleg nőhet a kamat, így az ő terhei is. Ha viszont hosszabb (legalább 3, de inkább 5 vagy 10 éves) kamatperiódusú (kamatperióduson belül fix törlesztőrészletű), vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű konstrukciót választ – a Minősített Fogyasztóbarát Hitelek csak ilyenek lehetnek –, akkor kezdetben kicsit többet fizethet, de jelentősen csökkenti vagy akár meg is szüntetheti a jövőbeni kamatemelés kockázatát.
Az MNB szerint a mai kamatkörnyezetben egyértelműen a minél hosszabb kamatperiódusú vagy a futamidő teljes idejére fixált kamatozású hitelek biztonságosak. A rövidebb kamatperiódus választása – bár a THM alapján olcsónak tűnik – kifejezetten kockázatos lehet.
A cikk megjelenését támogatta a Raiffeisen Bank.
